Mis on krediit ja kuidas saada autolaenu?

Mis on krediit?

Krediit on rahaline laen, mida antakse eraisikule või ettevõttele rahasummana, mille eest saab teha suuremaid oste või investeeringuid ning mis tuleb tulevikus tagasi maksta koos intressidega.

Autolaen on konkreetse eesmärgiga krediit - auto ostmiseks.

1. Informatsiooni kogumine

Uuri erinevate pankade ja finantsasutuste autolaenude pakkumisi. Võrdle järgmisi aspekte:

• Intressimäär (fikseeritud või muutuv)
• Lepingu- ja haldustasud
• Kaasa kuuluvad lisateenused (nt kasko kindlustus)
• Paindlikkus: maksepuhkus, ennetähtaegne tagasimakse

Võrdle pakkumisi näiteks portaalis laen-krediit.ee.

2. ?? Krediidivõime hindamine

Pank või finantsasutus analüüsib sinu finantsseisu, et teha kindlaks, kas oled suuteline laenu tagasi maksma. Hinnatakse järgmist:

• Sissetulekud: palgatõendid, ettevõtlustulu, pension, toetused.
• Püsikohustused: olemasolevad laenud, üür, liisingud ja muud regulaarseid maksed.
• Krediidiajalugu: maksehäired, eelnev laenukäitumine, laenude ajalugu.
• Kohustuste suhe sissetulekusse: üldjuhul soovitatakse, et finantskohustused ei ületaks 40% sissetulekust.

Konsultandi nõuanne:
Enne laenutaotluse esitamist kontrolli oma krediidireitingut näiteks Creditinfo.ee portaalis. Veendu, et puuduvad maksehäired või vanad võlad, mis võivad taotlust negatiivselt mõjutada.

3. Laenutaotluse esitamine

Laenutaotluse saab esitada:

• Panga kodulehel ID-kaardiga või Mobiil-ID abil
• Automüügiesinduses kohapeal
• Laenuvõrdlusportaalide kaudu (nt Loanexpert.ee)

Esita isikuandmed, sissetuleku info ja soovitav autoandmestik.

4. Dokumentide esitamine

Võidakse küsida järgmisi dokumente:

• Panga väljavõte (viimased 3-6 kuud)
• Palgatõend või muu sissetulekut tõendav dokument
• Isikut tõendav dokument
• Auto müügipakkumine

5. ? Taotluse töötlemine ja hindamine

Aeg: Tavaliselt 1 tööpäev kuni 1 nädal, sõltuvalt:

• Laenuandjast
• Esitatud dokumentide täielikkusest ja kvaliteedist
• Taotleja profiili keerukusest (sissetulek, varasemad laenud, maksekäitumine)

Hinnatakse järgmisi tegureid:

• Kas sinu sissetulek võimaldab laenu igakuist teenindamist?
• Kas olemasolevad kohustused jäävad seaduslike piiride (nt võlakoormuse suhe) sisse?
• Auto vanus ja turuväärtus (kui sõiduk on laenu tagatiseks)

Konsultandi soovitus:
Kui võimalik, taotle esmalt eelotsust. See annab sulle aimu laenu saamise võimalustest ilma siduva lepinguta ning aitab hinnata, kas tasub protsessiga edasi minna.

6. ?? Laenulepingu sõlmimine

Laenuleping sisaldab järgmisi olulisi komponente:

• Lõplik laenusumma - kinnitatud ja väljastatav summa.
• Tagasimakse periood - tavaliselt 12 kuni 84 kuud.
• Intressimäär - võib olla fikseeritud või seotud euriboriga.
• Tagasimakse graafik - kas annuiteetmaksetena või võrdse põhiosaga.
• Lepingu- ja haldustasud - ühekordsed või igakuised kulud.
• Ennetähtaegse tagasimakse tingimused - võimalikud lisatasud või vabadused laenu varasemaks lõpetamiseks.

Oluline: Loe kogu leping hoolikalt läbi! Küsi finantsnõustajalt või pangaspetsialistilt selgitusi, kui mõni punkt jääb arusaamatuks. Tegemist on siduva juriidilise dokumendiga.

7. ?? Auto ostmine

Kui laen on kinnitatud:

• Raha kantakse otse automüüjale või sinu arvelduskontole (sõltuvalt pangast ja lepingust).
• Auto registreeritakse sinu nimele. Kui tegemist on liisinguga, jääb omandiõigus pangale kuni lepingu lõppemiseni.
• Kasko kindlustus on tavaliselt kohustuslik uute ja/või liisingus olevate autode puhul. See tuleb sõlmida kohe pärast ostu.

Eestis:

Auto tuleb registreerida Transpordiametis. Kui ost toimub ametlikus automüügisalongis, tehakse registreerimine enamasti automaatselt müügiesinduse poolt.

8. Laenu tagasimaksmine

Tagasimakse toimub igakuiselt vastavalt graafikule. See sisaldab:

• Põhiosa
• Intress
• Hooldustasud (kui on)

Soovitame seadistada otsekorralduse, et vältida viivitusi.

Kasulikud lisasoovitused

• Kontrolli oma KKKM ehk krediidikulukuse määra - see näitab kogukulu
• Uuri, kas võimalik on maksepuhkus või ennetähtaegne tagasimakse ilma trahvita
• Kaalu kasutatud auto ostmisel tehnilist kontrolli usaldusväärses töökojas

Lõppsõna

Autolaenu taotlemine on oluline finantsotsus. Võrdle pakkumisi, hinda oma võimekust ja tee teadlik valik. Parima ülevaate erinevatest laenupakkumistest leiad Loanexpert.ee portaalist.